مؤسسۀ تینک‌فوروارد (تی‌اف‌آی) در هلند، به منظور کمک به تصمیم‌گیری مالی مردم اروپا و دیگر کشورهای جهان، مطالعه‌ها و پژوهش‌هایی را در رابطه با علوم رفتاری انجام می‌دهد و از نتایج آن‌ها در توسعۀ ابزارها و فناوری‌های جدید استفاده می‌کند.

«برنامۀ توسعه» یکی از برنامه‌های سال جاری مؤسسه است که به شناسایی، انتخاب و توسعۀ استارت‌آپ‌های سلامت مالی می‌پردازد. این برنامه در سال 2021 بر انتخاب استارت‌آپ‌های متمرکز بر کاهش مخارج غیرضروری و ایجاد عادت‌های پس‌انداز کوتاه‌مدت تأکید دارد. در انتخاب استارت‌آپ‌ها و اپلیکیشن‌های برتر، سه مؤلفه مورد بررسی قرار می‌گیرند؛ رشد، تلنگر و فناوری. بخش رشد، بر تعداد کاربران اپلیکیشن‌ها تمرکز دارد. در بخش دوم، توسعۀ رفتار مالی درست و ترغیب کاربران با اجرای تلنگرها مورد توجه قرار می‌گیرد. در نظر گرفتن دکمه‌ای برای پس‌انداز خودکار یکی از این نمونه‌هاست. در بخش فناوری، ارتقای زیرساخت‌ها یا افزودن مشخصات فنی جدید، بررسی می‌شود.

«مانکی» یکی از استارت‌آپ‌های انتخاب‌شدۀ تینک‌فوروارد در سال 2021 است که پس‌انداز را به تجربه‌ای هیجان‌انگیز تبدیل می‌کند. در ادامه، بخش‌هایی از مصاحبۀ تینک‌فوروارد با مارتین گرَنیگ و کریستین اشنایدر بنیان‌گذاران این استارت‌آپ را می‌خوانید.

مارتین: مانکی اپلیکیشن رایگانی است که در اتریش و آلمان در دسترس است و در ایجاد سپر مالی و پس‌انداز برای خریدهای مهم به افراد کمک می‌کند. کاربران می‌توانند به راحتی در اپلیکیشن حساب باز کنند و تصمیم بگیرند برای چه هدفی پس‌انداز کنند. مانکی اهداف بلندمدت را به اهداف پس‌انداز کوچک‌تر و هفتگی تقسیم کرده و حتی پس‌اندازکنندگان بی‌انگیزه را نیز به پس‌انداز منظم ترغیب می‌کند. چیزی که مانکی را از برنامه‌های سنتی پس‌انداز متفاوت می‌کند، تعاملی بودن آن است. مانکی از رفتار کاربران آگاه می‌شود و بر اساس اهداف‌شان، برای‌ آن‌ها پیام می‌فرستد: «سلام! چطور است چهار یورو برای لپ‌تاپ فرزندت پس‌انداز کنی؟» کاربر با فشردن کلید «بله»، چهار یورو پس‌انداز می‌کند.

زمانی که کاربر به هدف پس‌انداز هفتگی خود می‌رسد، مانکی با نمایش «لایک» یا «بزن قدش» او را تشویق می‌کند. آخرین باری که از حساب پس‌انداز خود چنین بازخور مثبتی دریافت کرده‌اید، چه زمانی بوده است؟ بنابراین، اساساً هدف ما تبدیل پس‌انداز به فعالیتی سرگرم‌کننده بوده و قصد داریم کاربران را از پیشنهادهای «اکنون بخر، بعداً بپرداز»، که مردم را به خرید چیزهایی تشویق می‌کند که توانایی خریدشان را ندارند، منع کنیم. شعار ما این است: «الآن پس‌انداز کن، بعداً بخر.»

مارتین: یکی از آن‌ها بهبود عملکرد آتی یا «فیوچربوست» است که شبیه طرح‌های تشویقی فروشگاه‌ها و بازگرداندن مبلغی از پول خرید است. مانکی با تعدادی از فروشگاه‌ها همکاری می‌کند. برای مثال، اگر شخصی از پس‌انداز مانکی خود برای خرید مواد غذایی در سوپرمارکتی خاص استفاده کرده باشد، ما از فروشگاه کمیسیون می‌گیریم. در واقع، ما به این شکل بودجۀ مانکی را تأمین می‌کنیم. بخشی از کمیسیون را نگه می‌داریم و مابقی را به کیف پس‌انداز مشتری برمی‌گردانیم. این مبلغ میان اهداف پس‌اندازی او تقسیم می‌شود و دستیابی به آن‌ها را تسریع می‌کند. در واقع با مانکی، کاربران به جای پول نقد، پس‌اندازشان را پس می‌گیرند.

کریستین: کاربران نیازهای هفتگی یا ماهانۀ خاصی دارند. از آن‌جا که به هر حال قصد خرید دارند، چرا آن‌ها ‌را به یکی از اهداف خود در مانکی تبدیل نکنند و با هر خرید، به اهداف‌شان نزدیک‌تر نشوند؟

مارتین: ما قصد داریم مانکی را به حساب بانکی کاربران متصل کنیم؛ تا آن‌ها به جای تعیین رقم ثابت، درصدی از درآمد ماهانۀ خود را برای پس‌انداز تعیین کنند. این اقدام برای شاغلان پاره‌وقت و کسانی که درآمد پیش‌بینی‌نشده دارند، مفید است. برنامۀ دیگر ما، ایجاد ارتباط میان مصرف و پس‌انداز است؛ به این صورت که با خرید از گروهی خاص (بنزین، خرید آنلاین و...)، درصد مشخصی به حساب پس‌انداز کاربر واریز می‌شود.

کریستین: به علاوه، ما به دنبال راه‌حلی هستیم که کاربران برای خرید، به طور مستقیم از حساب پس‌انداز مانکی خود استفاده کنند. در حال حاضر، آن‌ها باید ابتدا پس‌اندازشان را در مانکی به حساب بانکی‌شان منتقل کنند. احتمال دیگر این است که کاربران با حساب بانکی خود خرید کنند و کماکان از مزایای فیوچربوست مانکی بهره ببرند.

• هدف مانکی کمک به افراد برای پس‌انداز بیشتر است. مانکی با تقسیم اهداف به بازه‌های زمانی کوچک‌تر هفتگی، رسیدن به آن‌ها را میسر می‌سازد. برای این منظور، مانکی باید به یکی از حساب‌های بانکی کاربر برای انتقال پول دسترسی داشته باشد. کاربر در هر زمان می‌تواند از حساب بانکی خود به حساب پس‌اندازش در مانکی پول انتقال دهد. همچنین به منظور مشارکت در هدف مشترک پس‌انداز، امکان انتقال پول از حساب بانکی دیگران مانند والدین، دوستان و همسر نیز وجود دارد.
• با فعال کردن گزینۀ «اوتوپایلوت»، فرایند پس‌انداز هفتگی به صورت خودکار اتفاق می‌افتد. در این روش، کاربر مطمئن خواهد بود که در مسیر تحقق اهدافش پیش می‌رود و در زمان مقرر به آن‌ها خواهد رسید. امکان فعال کردن گزینۀ اوتوپایلوت در هر زمان وجود دارد. با وجود فعال بودن این گزینه، کاربر می‌تواند به صورت دستی نیز پس‌انداز کند.
• پس‌انداز در مانکی بسیار ساده است. کاربر در هر زمان و فقط با دو کلیک، هر مبلغی را برای اهداف خود پس‌انداز می‌کند. فقط کافی است روی سکۀ «حالا پس‌انداز کن» کلیک کند. با کشیدن مستطیل آبی وسط صفحه به سمت چپ و راست، مقدار پس‌انداز را حداکثر تا مبلغ 1ٰ000 یورو تعیین کند. اگر کاربر تنظیمات را تغییر ندهد، مانکی به طور خودکار مبلغ پس‌انداز را میان اهداف مختلف توزیع می‌کند. نحوۀ توزیع مبلغ پس‌انداز میان اهداف به عوامل تعیین‌شده توسط کاربر، از جمله اولویت‌ها و تاریخ رسیدن به اهداف، بستگی دارد. این عوامل به مانکی کمک می‌کند میزان اهمیت هر هدف برای کاربر را بفهمد.
• کاربر همچنین می‌تواند پس‌اندازش را به هدفی مشخص اختصاص دهد. در این روش باید در قسمت بالای صفحه هدف مدنظرش را انتخاب ‌کند. نوار دور دایرۀ هدف به کاربر نشان می‌دهد چقدر تا رسیدن به آن فاصله دارد. در صورتی که فاصلۀ کمی تا رسیدن به هدف هفتگی باقی مانده باشد، نوار سبزرنگ است و در غیر این صورت، قرمز خواهد بود.

• مانکی همچنین با ارسال پیام‌های کوچک یادآوری، اطلاعاتی دربارۀ وضعیت اهداف یا پیشرفت پس‌انداز ارائه می‌کند. کاربر می‌تواند پس از دریافت این پیام‌ها به اپلیکیشن مراجعه کرده و مقداری پول پس‌انداز کند.
• دعوت از کاربران دیگر، مانند اعضای خانواده، به منظور پس‌انداز برای هدفی مشخص، مانند خرید هدیۀ تولد برای یکی از اعضای خانواده نیز امکان‌پذیر است.
• در صورت خرید از فروشگاه‌های طرف قرارداد مانکی، کاربر از «فیوچربوست» برخوردار می‌شود. این قابلیت به معنی بازگرداندن بخشی از پول خرید و توزیع آن در بین اهداف است. در این روش، کاربر به جای دریافت پول نقد، به اهداف خود نزدیک‌تر می‌شود. فهرست فروشگاه‌های طرف قرارداد مانکی در وب‌سایت این اپلیکیشن موجود است.
• حساب آینده یا «فیوچراکانت» یکی دیگر از قابلیت‌های مانکی است. اگر پس‌انداز کاربر در یک هفته بیشتر از مبلغ لازم برای رسیدن به اهدافش باشد، آن مبلغ اضافه در حساب آینده ذخیره می‌شود. از طرف دیگر، اگر کاربر از برنامۀ پس‌انداز هفتگی خود عقب بماند، مبلغ لازم از این حساب برداشت می‌شود.
• از جمله مزیت‌های اپلیکیشن، امنیت فراوان و از معایب آن، تعلق نگرفتن سود به حساب کاربران است که با توجه به نرخ‌های فعلی سود بانکی، فرق چندانی نمی‌کند. در صورت افزایش نرخ سود بانکی در آینده، مانکی فکری برای آن خواهد کرد. مانکی از پس‌انداز کاربران کسب درآمد نمی‌کند. همچنین هیچ توصیه‌ای برای سرمایه‌گذاری شخصی به کاربران ارائه نمی‌دهد.
• امکان نصب مانکی فقط روی دو سیستم عامل اندروید و آی‌اُاس فراهم است و نمی‌شود آن را روی لپ‌تاپ و کامپیوتر نصب کرد.
• در حال حاضر، اپلیکیشن مانکی در کشورهای آلمان و اتریش به صورت رایگان در دسترس است. 

بخشی از وب‌سایت مانکی به نام «مرکز آموزش»، به ارائۀ منابع و مطالب آموزش مالی می‌پردازد. وبلاگ‌ها، پادکست‌ها، کتاب‌ها و مقالات مفید در رابطه با آموزش سواد مالی در این بخش معرفی می‌شود. بخشی از مرکز، به آموزش سواد مالی به کودکان اختصاص دارد و منابعی در این خصوص معرفی شده است. منابع این بخش به والدین کمک می‌کند صحبت از پول را با کودکان‌شان آغاز کرده و اهمیت آن را درک کنند. بخشی از منابع را گروه مانکی توسعه داده‌اند و برخی دیگر، منابع و وبلاگ‌های موجود هستند که صرفاً در این بخش معرفی شده‌اند.

از جمله منابع آموزشی مانکی برای کودکان عبارتند از:

- مانی‌تاک: کتاب کاری است که گروه مانکی، برای آشنایی کودکان با پول در پنج روز طراحی کرده است. هر روز، تمرینی عملی و سرگرم‌کننده به والدین معرفی می‌شود که برای شروع صحبت از پول با کودکان به آن‌ها کمک می‌کند. نیازها و خواسته‌ها، پس‌انداز، خرج کردن و قرض گرفتن از جمله این موضوع‌ها هستند.

- مانکی در مسیر پول: این کتاب را گروه مانکی توسعه است. مانکی سفری را در زمان و مکان آغاز می‌کند و به دنبال یافتن پاسخ سؤالات است: چرا پول وجود دارد؟ چطور آن را به دست بیاوریم؟ و... . این کتاب به روشی سرگرم‌کننده و بازی‌گونه، بهانه‌ای برای صحبت از پول فراهم می‌کند. تصاویر متعدد و رنگی کتاب و توضیحات جالب آن، والدین را تشویق می‌کند کودکان‌شان را به موضوعات پولی نزدیک‌تر کنند. قیمت کتاب نزدیک به 19 یورو است.

- «سگی به نام مانی»، «وقتی حیوانات ثروتمند شدند»، «پول ما و اقتصاد» از دیگر منابع آموزشی گروه مانکی برای کودکان است.

- «مونوپولی»، «همه چیز دربارۀ پول‌توجیبی» و «بازی خرید» از جمله بازی‌های گروه مانکی برای آموزش سواد مالی به کودکان است.

• مانی‌کُوچ، کوئین و دایم از دیگر استارت‌آپ‌های منتخب تینک‌فوروارد در سال 2021 هستند که با طراحی اپلیکیشن‌های سلامت مالی، پس‌انداز و مدیریت پول را برای کاربران ساده‌تر کرده‌اند.